Финансовое благополучие изучалось и измерялось и раньше, но до сих пор его понимали более узко – как достаток и возможность справиться с ежедневными тратами. "В нашем проекте мы попытались пойти немного глубже: понять, как люди говорят о финансовом благополучии и что оно для них значит", — говорит Леоноре Рийтсалу, исследовательница поведенческой политики в Тартуском университете.

Проект продолжается уже третий год и финансируется австрийским фондом ERSTE. За это время ученые провели 630 интервью с людьми в возрасте от 12 до 90 лет из семи стран: Австрии, Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Чехии и Венгрии.

На основе анализа этих бесед исследователи поняли, что финансовое благополучие состоит из трех компонентов – безопасности, свободы и удовольствия. Затем в сотрудничестве с чешским банком они организовали новое количественное исследование, в котором сравнивались показатели на счетах клиентов банка и то, как они оценивают разные компоненты финансового благополучия. Наконец, на основе полученных результатов рабочая группа Рийтсалу завершила работу над новым инструментом оценки финансового благосостояния. "Им может воспользоваться любой желающий", — отмечает она.

"Первые интервью состоялись два года назад, и тогда мы поняли, что финансовое благополучие означает, проще говоря, душевное спокойствие: что люди могут жить спокойно и наслаждаться жизнью", — вспоминает Леоноре Рийтсалу.

Такие составляющие как безопасность и свобода принимались во внимание и в предыдущих исследованиях, а вот удовольствие является новым показателем. "До сих пор считалось, что при наличии первых двух жизнь становится приятной. Мы поняли, что на самом деле нам нужно рассматривать три части отдельно: безопасность, свободу и удовольствие", — рассуждает исследовательница.

Вместе со своими коллегами Рийтсалу проанализировала, как связаны финансовое и общее благополучие человека. Они позаимствовали подход из международного исследования глобального процветания. "Из интервью мы видим, что финансовые дела не являются составляющей общего благополучия, как до сих пор считалось. Скорее они переплетены со многими аспектами общего благополучия", — описывает она.

Одним из главных вопросов, ответ на который искали ответ ученые, касался связи между субъективным финансовым благополучием и объективным поведением в отношении денег. "Другими словами, мы изучили, как восприятие людьми безопасности, свободы и удовольствий связано с их реальным положением", — объясняет Рийтсалу. Для этого в начале года был проведен сбор данных в чешском банке. Хотя окончательные результаты будут доступны только через несколько месяцев, кое-что уже известно. 

Меньшая уверенность приводит к покупке лотерейного билета

"Для меня было очень интересно обнаружить, что мужчины оценивают все три компонента своего финансового благополучия выше, чем женщины, если у них одинаковое количество денег и активов, то есть одинаковое объективное финансовое положение", — отмечает Леоноре Рийтсалу. Она предполагает, что свою роль может играть большая уверенность мужчин в себе, их положение в домашнем хозяйстве и разница в заработной плате, но точную причину, возможно, удастся выявить ​​в ходе дальнейшего анализа.

"Второй вывод не столь неожиданный: у тех, кто имеет потребительские кредиты, финансовое благосостояние ниже", — продолжает исследовательница. Также оказалось, что наличие активов важно. При этом инвестиции важнее сбережений. "Те, у кого на инвестиционных счетах было хоть немного денег, имели более высокий уровень финансового благосостояния, чем те, у кого их не было", — объясняет Рийтсалу. 

Также интересно, что среди клиентов чешского банка самыми зажиточными были люди из старшей возрастной группы, то есть 65-75 лет. По мнению Рийтсалу, это может быть связано с пенсионной системой Чехии и другими социальными факторами. Сбор данных по этой  же теме уже проводился в Эстонии, и Рийтсалу надеется в будущем проанализировать и местные условия.

Ее саму удивил тот факт, что люди с разным уровнем финансового благополучия тратят деньги практически на одни и те же вещи. "Мы также попытались распознать, как различные комбинации безопасности, свободы и удовольствия могут повлиять на потребительские привычки и поведение", — продолжает она. Предварительные результаты показывают, что люди, которые более высоко имеют более высокие баллы по шкале удовольствия, с большей вероятностью тратят деньги на питание вне дома, путешествия, отели и необязательные предметы.

"Также было заметно, что среди тех, кто ниже оценивал свою уверенность, было больше людей, которые покупали лотерейные билеты или играли в казино", — отмечает Рийтсалу. Кроме того, анализ выявил связь между безопасностью и свободой: те, кто не ощущал безопасности в своей жизни, не оценивали высоко и свободу. По мнению исследователя, связь между свободой и удовольствием была несколько более многогранной. "Для безопасности самым важным было то, чтобы у человека были деньги на счету. Для свободы также учитывался возраст, но мы пока анализируем, как именно он влияет", — отмечает она.

Более длительный самоанализ

Проект Леоноре Рийтсалу и ее коллег состоит из трех этапов: понимание, измерение и влияние. Если интервью помогли понять концепцию финансового благополучия, то сейчас завершилась работа над разработкой соответствующих метрик. Помимо прочего, ученые подготовили онлайн-инструмент для самооценки финансового благополучия. "Мы создали его для того, чтобы люди могли глубже задуматься о составляющих собственного положения", — отмечает исследовательница.

Заполнение требует некоторого времени, поскольку нужно продумывать более широкий спектр факторов. Помимо сбережений, инвестиций и покупательского поведения, придется ответить, например, на вопросы об образовании и выборе карьеры, а также о поведении в отношении здоровья.

В итоге инструмент выдаст сводный результат, который любой желающий может отправить себе по электронной почте или скачать в формате PDF. "Если человек чувствует, что хочет что-то изменить, он может использовать инструмент, чтобы поставить перед собой цель. Тогда ему покажут рекомендации, как двигаться к ней", — описывает Рийтсалу. При желании респондент может вернуться на страницу позже и оценить, как он справился с достижением цели.

Изначально инструмент доступен только на английском языке, но, по словам исследователя, рабочая группа хотела бы перевести его на несколько языков, в том числе на эстонский.

Работа Риитсалу и коллег продолжается. Сейчас они более тщательно анализируют взаимосвязь между субъективным финансовым благополучием и объективным финансовым статусом. "Кроме того, в Эстонии мы продолжим исследовать, как оценка трех составляющих финансового благополучия связана с личностными качествами человека", — говорит она.

Как уже было сказано, работа состоит из трех этапов – после понимания и измерения ученые занялись оценкой вариантов воздействия. Например, как политика и учреждения финансового сектора могут улучшить благосостояние людей. С этой целью проводятся эксперименты, результаты которых будут проанализированы до конца года.

Леонора Риитсалу и ее коллеги пишут о своем исследовании в International Journal of Social Economics. Инструмент для измерения финансового благополучия можно найти здесь. Он  спроектирован и разработан дизайн-студией DUX.